什么是信用分数（FICO）？我的信用分数怎么查询？

信用分数与信用报告

虽然拥有SSN后才能自由申请信用卡，但是信用记录是自你入境后产生第一笔有记录的消费起就产生了。

信用分数（FICO Credit Score）与信用报告（Credit Report）组成了个人的信用记录，而两者是能否成功申请到信用卡的关键部分。

1.信用分数

信用分数（FICO Credit Score）在美国由三大信用报告机构提供，分别是Equifax, Experian 和 TransUnion。三大机构的评估系统各自不同，产生的信用分数也略有偏差。审批信用卡时，发卡行会向某家或几家机构查询申卡人的信用分数，以此来作为是否批卡的依据。信用分数（FICO Credit Score）的重要程度不言而喻。

信用分数共由五部分构成：以FICO 8模型为例，是还款历史（35%），利用率（30%），信用历史（15%），新开账户（10%），账户类型（10%）。

Payment history（还款历史）的意思是当你每个月最少付清了Minimum Pay（只付Min Pay剩余金额会产生利息）的情况下就不会对个人的信用记录产生不良影响。此项数据与信用分数正相关。

Amounts you owe（利用率）即单张卡的statement balance除以它的credit limit，或个人所有卡的statement balance之和除以它的credit limit之和。在creditkarma.com的评估系统里，利用率的A级是1%～10%。所以无论你一个月消费了多少钱，建议在closing date（每个月的出账结算日）之前还款，尽可能的降低利用率从而提高信用分数。此项数据与信用分数负相关。

Length of credit history（信用历史）意为从你拥有第一张卡产生第一次信用记录以来到目前的总时长，此项数据与信用分数正相关。

New credit opened（新开账户）由两部分组成：新建账户和HP（Hard Pull）。新建账户指的是新开的借贷账户（主要是信用卡账户）。Hard Pull次数是指银行等金融机构对你的信用报告（分数）进行调取的inquiry次数。HP会在信用报告留存24个月。与之相对应的是Soft Pull，即自己查看自己的信用分数。SP并不会在信用报告上留下痕迹。此项数据与信用分数负相关。

Types of credit（信用类型）即信用局会对个人的信用卡状况、信用贷款状况及抵押贷款状况等事项进行评估，推出一定的分数。通常FICO会认为没有信用卡的客户比拥有良好信用卡使用记录的客户风险要高。此项数据与信用分数正相关。

2.信用报告

如果想知道自己的信用分数和报告，获得免费完整官方信用报告的方法是登录信用局官网查询。法律规定三家信用局（Equifax, Experian 和 TransUnion）有义务每年给人提供一份免费的信用报告。需要注意这里“每年”的意思是指自领取第一份报告起连续的12个月而非自然年。不同信用局的报告没有间隔限制，如果想持续关注自己的信用分数情况可以每4个月查看一个不同信用局的报告。

除了直接找信用机构查询信用分数以外，现在越来越多的银行也提供了查询信用分数的服务，比如discover提供Experian分数，citi提供Equifax分数。如果没有这些银行的信用卡，推荐注册一个CreditKarma.com账户，有模拟信用分数查询（不一定准确）。